前两天我刷抖音，看到一个新闻，说是一个小伙子在网上借了点钱，结果利滚利借了5万，最后滚到了30多万！😱 我当时就惊呆了，这利息也太狠了吧？现在网上贷款的广告满天飞，什么"秒到账"、"低利息"、"不看征信"，看得人眼花缭乱。我自己去年也差点被忽悠，幸好最后没借。现在想想，真的太吓人了！所以今天就想跟大家唠唠，网上贷款到底怎么借才不容易掉坑里。
围绕这个话题，我整理了8个大家最关心的知识点，每个都是血泪教训换来的！
简单说，现在规定，年化利率超过24%就算！24%就是红线！超过这个数，就算你签了合同，也不会支持！很多人看宣传说日息0.05%，觉得不高，但算下来年化就是18.25%，还算合理。但有些黑心平台会搞"砍头息"，比如借1000实际到手800，但利息还是按1000算，这就相当于年化利率直接翻倍！记住：日息超过0.05%的就要小心了！ 我有个朋友就是被这种套路坑了，借了5000，最后还了快8000，肠子都悔青了。
现在很多假的贷款平台，就等着你上钩！3个信号出现，马上跑！ 第一，让你先交各种费用（手续费、保证金、解冻费），正规的贷款平台绝对不会先收费；第二，让你提供身份证、银行卡、人脸识别后，又要求你提供支付宝、的密码，这绝对是诈骗；第三，APP名字很山寨，比如"XX银行信贷"但图标做得跟真的一模一样。我上次差点就被一个叫"银联信贷"的APP骗了，还好最后发现它没有金融牌照。记住：正规贷款平台不会在APP上直接，都是通过银行渠道！
借钱前不问清楚，后面哭都没地方哭！这5个问题必须问！ 第一，利息是按日算还是按月算？第二，有没有各种隐形费用？第三，提前还款要不要付违约金？第四，逾期后罚息是多少？第五，还款方式是一次性还本付息还是等额本息？我之前问一个平台，结果对方支支吾吾，最后发现是个套路贷。特别是那些号称"0利息"的，99%都是陷阱！ 他们会搞什么"服务费"、"管理费"，加起来比正常利息还高。
合同不是随便签的！3个重点区域必看！ 第一，看"费用明细"，有没有隐藏费用；第二，看"逾期条款"，罚息多少，会不会影响征信；第三，看"授权条款"，有没有授权他们查询你通讯录、消费记录等信息。我表弟就因为没看清楚，授权了通讯录查询，结果逾期后天天收到扰电话，工作都丢了！记住：合同里有任何让你看不懂的条款，都不要签！ 不懂就问，问不清就换平台。
不是所有贷款都坑爹！这3类相对靠谱！ 第一，银行APP上的贷款产品，比如招行的"闪电贷"、建行的"快贷"；第二，持牌消费金融公司的产品，比如、马上、捷信这些，可以在银保监会查到；第三，支付宝的""、的""，虽然也可能变贵，但相对透明。我去年，最后选了招行的"闪电贷"，年化利率只有5.6%，真的良心！远离那些小广告、弹窗广告上的贷款！
信用不好确实难，但不是完全不行！3个办法可以试试！ 第一，找亲友周转，虽然尴尬但最安全；第二，抵押贷款，如果有车有房可以抵押；第三，一些针对"白户"或"次级信用"的正规平台，但利率会高一些。我有个同事信用不好，最后找了个需要抵押车的平台，虽然利息高，但总比被黑平台坑了好。记住：征信不好不是，但千万不要借"信用修复贷"！ 那都是骗局！
别被"低利息"骗了！3个公式要会算！ 第一，等额本息还款，每月还款=贷款本金×月利率×[（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]；第二，等额本金还款，每月还款=（贷款本金÷还款月数）+（本金-已还本金）×月利率；第三，一次性还本付息，总利息=本金×月利率×月数。我之前用Excel算过一笔1万的贷款，等额本息比等额本金多还了快500块！记住：分期付款越久，利息越高！ 能短就短。
万一还不上，别慌！3步自救！ 第一，主动联系平台协商，说明情况，看看能不能延期；第二，和家人坦白，借点钱先还上，避免逾期；第三，实在不行可以找法律援助，不要躲债！我朋友去年就是还不上，最后被催收天天打电话，差点想，后来还是报警+找律师才解决。记住：不要借新还旧！ 那是死循环！
贷款其实不难，难的是不被坑！记住3个关键步骤：
1. 先看利率，24%是红线！
2. 再看平台，正规渠道才靠谱！
3. 最后看合同，细节决定生死！
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