前两天我表哥急得团团转，说之前办了个循环贷款，现在想再贷一笔钱搞副业，结果银行说不行。他纳闷了：“不是循环贷款吗？怎么不能循环了？”
这问题太普遍了！现在大家手头紧，都想搞点副业或者搞点投资，循环贷款看着挺方便，但真到用时才发现一堆坑。今天我就把这事彻底说透，保证你看完心里有底，再也不用愁！
说白了就是银行给你一个额度，你随时可以借，还了又能再借。就像你的信用卡，刷了还，还了再刷。不过这个额度一般比信用卡高，利息也低点。
关键点：不是你想用就能用的，银行会评估你现在的还款能力、信用记录这些。有时候你信用没问题，但银行觉得你现在的收入不够稳定，也可能不批。
我建议：别把它当万能钥匙，该有的还款能力还得有。而且不是所有银行都一样，有些银行可能对再贷款更宽松点。
大概率会查！银行想知道你最近有没有逾期，有没有其他贷款，负债率怎么样。
但是注意：不是绝对！有些银行可能通过内部就能看到你的情况，不一定正式查征信。不过这种概率比较小，大部分还是得查。
小技巧：如果你近期要申请贷款，提前1-3个月少查征信，别申请其他信用卡或者贷款，这样征信报告会好看点。我有个朋友就是这么操作的，成功多贷了5万块！
主要看这三样东西：有没有逾期（特别是最近1-2年的）、有没有被执行（老赖不能贷）、负债率（月供/月收入）。
重点来了：不是只有逾期才影响！如果你名下有太多贷款，哪怕都按时还，银行也可能觉得你负债太高，风险大。
我的看法：保持征信干净很重要，但不是只有逾期才完蛋。有时候负债太高，银行觉得你万一失业了压力太大，也可能不批。所以别以为没逾期就万事大吉。
银行主要看最近24个月的记录，也就是两年。超过两年的，除非特别严重，影响不大。
但是注意：如果你两年内有连续3次或者累计6次逾期，那基本就凉凉了。
我的建议：养成好习惯，哪怕只差一天，也尽量提前还。我有个同事就是因为差一天逾期，后来贷款被拒了，哭了好几天。所以千万别小看这24个月！
不是你想贷多少就多少，银行会看你收入、资产、负债这些。
一般规则：月供不超过月收入的50%，这是红线。有些银行可能给到60%，但风险就高了。
我的经验：别贪心，能贷到月收入的40%就很不错了。我有个朋友贷了月收入的60%，后来失业差点还不上，压力巨大。所以宁可少贷点，也别把自己逼太紧。
主要有两种：等额本息和先息后本。
简单说：等额本息每个月还一样多，压力均匀；先息后本前期压力小，但最后压力大。
我的选择：如果你收入稳定，选等额本息；如果收入波动大，选先息后本。不过要注意先息后本的总利息会高一些，得算清楚账。
主要有这几种：征信不好、收入不够、负债太高、年龄不合适（一般18-60岁）、职业不稳定（比如自由职业）。
特别注意：如果你最近查征信次数太多，也可能被拒。银行觉得你很缺钱，风险就高。
我的提醒：别同时申请多家银行，很容易被拒。先选1-2家最靠谱的，集中申请。
几个方法：提高收入证明、减少其他负债、保持征信干净、选择合适的贷款产品。
小窍门：如果你最近征信有瑕疵，可以等6个月再去申请，有时候银行会给你一次机会。
我的建议：提前准备材料，别等到的时候才去申请。我见过太多人因为材料不齐，耽误了用钱。所以提前规划真的很重要！
循环贷款再贷款不是不可能，但肯定比第一次难。关键在于保持良好的信用记录和稳定的收入。
我的感受：现在银行越来越严格，别以为有贷款额度就能随便用。一定要量力而行，别把自己逼到墙角。
最后想说：钱不是万能的，但没钱是万万不能的。合理规划，才能让贷款真正帮到你，而不是成为负担。
