最近老听到身边同事讨论贷款的事，有人推荐小额贷款，有人却说委托贷款更靠谱。这两种贷款听起来都挺适合上班族，但具体怎么选，确实让人头大。尤其是每个月工资就那么点，一不小心就可能掉进高利息的坑里。
“我上个月工资刚发，下个月就要还、房租、还有信用卡……”你是不是也有同感？其实我去年也这样，工资到账的喜悦还没持续几天，各种账单就接踵而至。当时手头紧，真不知道该选哪种贷款，心里七上八下的。
其实小额贷款就像手机里那些“XX贷”APP，申请起来确实方便，几分钟就能到账。不过你看，年化利率动不动就15%起步，借1万块，一年利息就要1500，这数字看着就心疼。我有个朋友去年借了3万块，结果一年下来利息接近5000，相当于白干一个月。
* 小额贷款年化利率通常在12%-24%之间，远高于银行贷款 *
其实委托贷款听起来更正规，比如公司同事推荐的那种，由第三方机构。不过这种贷款往往要求提供更多资料，审批时间也长。我记得去年我同事申请，从提交材料到花了整整两周，而且额度只有月薪的3倍，对我这种想借多点的人来说有点不够用。
其实我后来做了个简单的计算，假设借1万块，小额贷款年化18%，一年利息1800；委托贷款年化12%，一年利息1200。差了600块呢！不过小额贷款随时可以借，这点确实方便。我朋友说：“应急的时候，方便才是王道！”
* 数据来源：某贷款平台2023年统计 *
我同事小张去年装修房子，急需3万块。他先尝试小额贷款，发现利息太高，又改用委托贷款，虽然慢了点，但省了2000多利息。他说：“等了几天确实急，但想到能省几千块，还是值得的。”这种体验真的很真实吧？
其实现在很多人都在纠结这个问题：是选方便的小额贷款，还是更划算的委托贷款？我观察身边，年轻人更倾向于小额贷款，毕竟手机点几下钱就来了。不过年纪大点的同事，反而更看重长期成本。你说这算不算代沟呢？
“年轻的时候觉得方便就好，年纪大了才发现省钱更重要。”
其实吧，这两种贷款没有绝对的谁好谁坏。比如我应急的时候，还是会选小额贷款，毕竟晚一天还款都难受。但如果是大额借款，比如买车，那肯定选委托贷款更划算。你想想，几万块的利息差，够你吃多少顿大餐了？
其实我观察，现在小额贷款的利率一直在涨，监管也越来越严。我听说有的平台已经把年化利率提高到20%以上了。不过委托贷款也在改进，现在有些平台已经能做到3天。你看，市场总是在变，我们选贷款也要跟着调整思路。
说到底，贷款这事儿，还是要根据自己的实际情况来。你选对了吗？
