最近隔壁老王又因为贷款问题愁得睡不着觉，说是在网上找了个平台，结果利息高得吓人，五年下来比本金还多！这让我想起身边不少朋友都遇到过类似糟心事，要么是平台不靠谱，要么是合同里藏着猫腻。咱老百姓赚钱不容易，怎么能随便让人坑走？今天就来唠唠，到底哪些平台能贷五年还省钱，哪些地方千万得小心！
年化利率不是简单的月息乘12，很多平台会玩文字游戏。比如写着日息0.05%，听起来不多，但折算成年化就是18.25%！一定要问清楚是“年化”还是“日息”，别被低数字骗了。
记住：低于24%的年化才算合理，超过36%就是了，法律都保护不了你！
等额本息每个月还一样多，初期压力小；等额本金是前期多还本金，月供递减。如果你工作稳定，选等额本金省利息；要是收入不稳定，等额本息更安全。
举个例子：贷10万5年，年化5%，等额本金比本息能少还1000块！但前几个月月供要高100多，你能接受吗？
一定要问！有些平台会收1-3个月的利息作为罚金，简直是霸王条款！
建议：签合同前就问清楚，能接受再签。正规银行一般不收，但网贷平台就难说了，别等还了几个月才发现被坑。
注意“违约金”、“手续费”、“服务费”这些词，它们可能比利息还高！
我的天，上次帮亲戚看合同，发现“提前还款违约金”是本金的5%，贷10万提前还就要赔5000，这比利息还狠啊！
记住：任何费用都要写清楚，模棱两可的直接拒签。
银行、持牌消费金融公司、正规P2P平台都可以，但要注意：银行利率最低但门槛高；消费金融利息稍高但要求宽松；P2P风险最大，一定要选上市公司的。
个人看法：小贷公司能躲就躲，那些年化30%以上的，不是神仙别碰！
频繁申请贷款会让征信报告显示很多查询记录，银行一看就觉得你缺钱，容易拒贷。
我的建议：半年内别超过4次查询，申请前查下征信报告，有问题先修复。
别问我怎么知道的，上次想买房，才发现被某平台查了6次征信，差点贷不到款，真是欲哭无泪啊！
别看广告说“借10万”，可能到手只有9万，因为要扣各种“手续费”。
公式：到手金额=贷款金额-所有前期费用
举个例子：借10万，手续费2%，管理费1%，到手就只有9.7万了！这相当于年化利率直接变高了，懂？
、炒股、奢侈品消费，这些千万别贷款！
贷款是为了解决问题，不是制造新问题。
我的忠告：如果贷款用途你自己都觉得不靠谱，那就别贷，省得以后哭都没地方哭。
| 省钱攻略 | 避坑秘籍 |
| 选等额本金、货比三家、提前还款前算好账 | 看清合同、问清费用、别被低息骗、控制查询次数 |
贷款五年不是小事，多花点时间研究总比以后哭鼻子强。记住：天上不会掉馅饼，利息低得不像话的，背后肯定有坑等着你！希望这些经验能帮到大家，少走点弯路，毕竟谁的钱都不是大风刮来的，对吧？😉
