精彩评论
朱刚-实习助理
2025-06-07目前，全国首套房贷款平均利率约为8%，二套房约为5%。而2024年，货币基金平均收益率为2%，银行理财产品平均收益率约为5%，优质债券基金收益率在4%-5%之间，股票市场平均回报率(包括分红)约为7%。不难看出，如果能将原本用于提前还贷的资金投入到合适的投资产品中。
(+2025必看) 商业贷款与房贷提前还款真的划算吗？
各位宝子们，今天咱们聊聊一个让无数房贷族纠结的问题——提前还贷到底值不值？
- 先说对于理财收益达不到5%的人来说，提前还仍然是有必要的。
- 具体怎么算呢？我们直接上数据。
举例说明：消费贷利率对比
比如我最近试了下某商业银行的消费贷，3年期，年化利率才0.8%！（是不是很香？）
假设借了13万，按照三年等额本金的方式还款，总共要%******元利息。（记得用招商银行贷款计算器算一下哦，特别好用！）
重点来了：
- 如果你手上有闲钱，而且理财收益不高，提前还贷真的能省一大笔利息。
- 但如果能找到收益率高于贷款利率的投资渠道，那提前还款可能就不太划算啦。
提前还贷划算吗？取决于这些条件
提前还贷是否划算，需要综合考虑以下几点：
- 利息节省：看看你能省下多少钱。
- 违约金与手续费：提前还贷可能会被银行收违约金，一般为提前还款金额的0.5%-3%。
- 资金流动性：提前还贷会让你的流变少，如果你后续需要用钱怎么办？
- 个人财务规划：结合自己的收入和支出情况，合理安排资金。
举个栗子：
我今年2月份提前还完了房贷的商业贷款，本金是946798元。当时全国首套房贷款平均利率约8%，二套房约5%。而市面上的投资收益呢？货币基金平均收益率只有2%，银行理财产品大概5%，优质债券基金在4%-5%之间，股票市场平均回报率（包括分红）大约7%。
所以啊，如果把原本用来提前还贷的钱拿去投资，说不定还能赚更多呢！
贷款后期提前还划算吗？
到了贷款后期，本金占比越来越大，这个时候提前还款节省的利息可能就没那么多了。
打个比方，如果你已经还款三分之一了，这时候提前还掉剩下的本金，其实大部分都是利息了，省不了太多钱。
小贴士：
- 贷款期没超过三分之一，提前还贷还挺划算。
- 贷款中期或者快还完的时候，提前还就不怎么划算了。
哪些情况下不建议提前还款？
虽然银行一般不限制提前还款，但有些情况还是不建议提前还的：
- 如果你有公积金贷款，那就别急着提前还了。公积金贷款利率本来就低，提前还反而麻烦。
- 如果你能找到收益率高于房贷利率的投资渠道，提前还贷可能不是最优选择。
- 提前还贷可能让你的资金流动性变差，特别是对资金周转困难的朋友来说。
记住一句话：
“提前还贷可能让你失去更有利的投资机会，还会减少你的流动资金。”
提前还贷的流程和时间
一般来说商业贷款提前还贷的流程和时间是这样的：
- 准备材料：身份证、贷款合同、银行流水等。
- 向银行提出申请，通常需要提前几天预约。
- 等待审批，正常情况下15个工作日，最长不超过1个月。
- 审批通过后，去银行手续，交钱提前还款。
温馨提示：
提前还贷一定要慎重，先算清楚收益和成本，再决定要不要提前还。
最后总结
提前还贷到底划不划算，还得看你个人的情况。如果你的理财收益低于贷款利率，提前还肯定划算；但如果你能找到高收益的投资渠道，那就得权衡一下了。
提前还贷不是一刀切的事情，需要具体情况具体分析。
希望这篇文章能帮到正在纠结的朋友们！（手动比心）
朱刚-实习助理
2025-06-07
【纠错】
【责任编辑:余青-养卡人】
