基本就是：本地有固定住所、工作稳定、征信良好、年龄在22-55岁之间。关键是"本地"这个词，很多地方要求你有本地户籍或者连续缴纳社保1年以上。我朋友就是因为刚搬来半年被拒了，气得直拍大腿。所以别想着随便找个地方就能贷到款，这条件真不是摆设。

身份证、户口本、收入证明、银行流水、住址证明（水电费单子就行）、征信报告。重点来了：收入证明一定要比月供高2倍以上，不然银行会认为你还不起。我表哥就因为只写了5000，贷款额度直接砍了一半，哭晕在厕所。

高！绝对高！现在地方信用贷款年化利率普遍在10%-18%之间，个别小机构甚至能达到20%以上。对比大银行5%左右的标准，确实贵了不少。但好处是门槛低、快，所以看你怎么选了。我个人觉得，如果，能接受这个利率就借，毕竟总比借网贷强。

第一步：选银行或机构（别只看广告，要去查资质）；第二步：准备材料（别等到最后再找，会很急）；第三步：提交申请（在线或线下都行）；第四步：等审批（一般3-7天）；第五步：签合同拿钱。我建议提前1个月准备，因为中间总会出各种幺蛾子。

看地方看银行，一般在30%-50%之间。也就是说，两个人去，可能就一个人能贷到。影响通过率的主要因素：征信（占50%）、收入（20%）、负债（15%）、工作稳定性（10%）、银行政策（5%）。我有个客户征信白璧无瑕，但负债太高照样被拒，所以别只看自己某一方面好就盲目自信。

主要有两种：等额本息（每月还一样多，适合收入稳定的人）和先息后本（前期压力小，适合短期周转）。还有一种气球贷（前期低息后期高息），这种千万别碰，是坑人的套路。我建议选等额本息，虽然总利息高一点，但心里踏实，不会被最后的大额还款吓到。

主要变化是：监管更严了，利率上限进一步明确；银行开始用大数据风控，审批更智能但也更严；部分地方推出"惠民贷"，利率相对低一些但额度更小。我个人觉得这是好事，至少那些超高利率的贷款少了，老百姓不容易踩坑了。但审批难度确实增加了，所以更得提前准备。

第一坑：中介费！说好0费用结果各种理由收费；第二坑：隐性费用！合同里藏着各种杂费；第三坑：提前还款罚金！没看清楚合同结果多还几千块；第四坑：虚假宣传！号称"无门槛"结果被各种刁难；第五坑：催收套路！逾期后各种恐吓威胁。这些坑我朋友都踩过，真是花钱买教训。