你是不是也经常听到“小额贷款”这个词？**你**可能也在考虑借点钱应急，但一看到利率，心里就咯噔一下。今天咱们就来聊聊小额贷款利率有多少，合法范围和法律规定，特别是2020年及正常范围。
---
小额贷款利率是多少？
先说个实话：**小额贷款的利率真不低**。你可能会觉得银行贷款利息已经够高了，但小额贷款比银行还狠。比如，有些地方的小贷公司月利率能到**1%到3%**，换算成年化利率就是**12%到36%**。听起来好像没那么夸张，但如果你借了1万块，一年光利息就得还**1200到3600元**，这可不是小数目。
你可能会想：“我借点钱不就是图个方便嘛，怎么这么贵？”其实啊，**小额贷款的风险更高**，所以利率自然也高。银行审核严格，资金成本低，所以利率相对便宜。而小贷公司呢，**风险大、成本高、流程快**，所以利率就上去了。
---
合法范围是多大？
你知道吗？**对小额贷款利率是有规定的**。根据《深府〔2011〕135号文》的规定，小额贷款公司的**利率上限放开**，但不能超过政策和相关法规规定的上限。下限则是**中国人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍**。
举个例子，如果现在央行的贷款基准利率是**4.5%**，那小额贷款公司的**最低利率就不能低于4.05%**（也就是4.5%×0.9）。而**最高利率**呢？理论上可以自由浮动，但现实中一般不会超过**36%**。因为**超过36%的利息约定是无效的**，你可以要求退还多付的部分。
不过**法律不是万能的**。有些小贷公司会**玩文字游戏**，把利息拆分成“服务费”、“管理费”等名目，变相提高实际利率。这种操作虽然不违法，但**确实让人头疼**。
---
2020年的利率情况
2020年，来了，经济有点波动，央行也出台了相关政策。那时候，**小额贷款利率整体有所下调**，但**还是比银行高不少**。
比如，有些银行的小额贷款年化利率在**5%到12%**之间，而小贷公司的利率可能直接飙到**18%甚至24%**。你说气不气？**你以为借了点钱能缓解压力，结果反而更难受**。
而且，2020年很多小贷公司都**收紧了条件**，审核更严，审批更慢。你可能辛辛苦苦准备材料，最后还是被拒了。**那种感觉，就像你饿得前胸贴后背，却吃不到饭**。
---
利率计算方式
别以为利息只是“借多少还多少”，其实**利息计算有讲究**。常见的有两种方式：
- **单利**：就是简单的“本金×利率×时间”。比如，借1万元，年利率12%，一年利息就是1200元。
- **复利**：就是“利滚利”，也就是每期利息加到本金里再计息。这个更吓人，尤其是长期借款。
举个例子，你借1万元，年利率24%，按复利计算，**一年后你要%******元**；如果是按单利，那就是12000元。**差了400元，看起来不多，但时间久了就翻天覆地**。
---
为什么小贷利率这么高？
其实原因很简单：**风险大、成本高、利润空间大**。
- **风险大**：小贷公司没有银行那样的信用背书，放出去的钱**有可能收不回来**。
- **成本高**：他们要支付员工工资、房租、宣传费用等等，**每一分钱都要赚回来**。
- **利润空间大**：有些人借了钱不还，小贷公司只能自己承担损失。所以他们只能**抬高利率来弥补风险**。
说实话，**小贷公司也不是故意坑人**，只是**市场规则就是这样**。但作为借款人，**你得清楚自己在做什么**。
---
合法与非法的界限
刚才提到过，**年利率超过36%是无效的**，但很多人不知道这个规定。有些小贷公司就会利用这一点，**把利率包装成“服务费”或“手续费”**，让你以为自己只花了很少的钱。
比如，你借了1万块，**表面看是月利率1%**，一年下来利息是1200元。但如果你还要交“服务费”、“担保费”之类的，**总成本可能直接翻倍**。**这种套路太常见了**，很多老哥都被坑过。
**借钱之前一定要看清楚合同里的每一个条款**，别被“低利率”迷惑了眼睛。**有时候，最便宜的未必是最划算的**。
---
借款前要问自己几个问题
1. **我真的需要这笔钱吗？**
有时候我们冲动消费，借了钱之后才发现根本用不上。**借钱容易还钱难**，别让一时的冲动毁了你的生活。
2. **我能按时还款吗？**
如果你收入不稳定，或者有其他债务，**千万别轻易借钱**。一旦逾期，不仅利息会变高，还可能影响征信。
3. **有没有更好的选择？**
比如，找朋友借钱、用信用卡分期、或者申请银行贷款。**有时候，换个渠道就能省下一大笔钱**。
---
我的经历
我自己也借过一次小额贷款，当时急着用钱，也没仔细看合同。结果**利息高得离谱**，一个月就要还几百块。后来才知道，**有些费用根本不需要交**，完全是被忽悠了。
那次经历让我明白了一个道理：**借钱不是解决问题的办法，而是制造问题的开始**。**别为了眼前的一点便利，把自己逼入绝境**。
---
总结一下
- 小额贷款利率通常在**12%到36%**之间。
- **年利率超过36%是无效的**，可以追回多付的部分。
- 2020年利率有所下调，但**仍然高于银行贷款**。
- 利息计算方式有**单利和复利**两种。
- 小贷利率高的原因包括**风险大、成本高、利润空间大**。
- 借款前要**看清合同条款**，别被“低利率”迷惑。
- 最重要的是：**别为了眼前的利益，把自己的未来搭进去**。
---
> 💡 **小贴士**：
> - 借钱前一定要问自己：“我真的需要吗？”
> - 要学会看懂合同里的每一个字。
> - 优先选择正规渠道，避免被套路。
> - 保持良好的信用记录，未来借钱更容易。
---
希望这篇文章能帮到你！如果你也有借钱的经历，欢迎留言分享。**我们一起努力，远离，过好每一天**。精彩评论
尤泽昊-诉讼代理人
2025-06-25专家导读 各个银行利息不一样。农业银行农行小额贷款利息利息为6%，最低为基准利率上浮10%。可贷款1个月至60个月，贷款额度为1至30万。贷款期限1年，还款方式是贷款到期一次性还款。工商银行工商银行小额贷款利息为17%，按人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮10%。扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。主要是为贫困户提供5万元以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级建立风险补偿金的信用贷款。 扶贫小额信贷有什么特点？ 扶贫小额信贷具有三个特点:一是手续简便，贫困户不需要向银行提供抵押或担保。二是成本低。
正在阅读：小额贷款利率有多少，合法范围与法律规定（2020年及正常范围）