哎呀妈呀，谁还没遇到过手头紧的时候呢？上个星期我手机突然坏了，急需换个新的，结果工资还没发，这可咋整？当时真是急得团团转，最后还是朋友提醒我试试小额贷款，现在想想，真是谢天谢地！
其实吧，小额贷款就是那些银行以外的平台给你借点小钱钱，几千到几万不等。像什么「通融小额贷」这种，宣传说就算你征信不好也能借到钱，额度从几百到20万都有。我当时也是被这个「征信评分不足也能借」给吸引了，毕竟我的征信记录确实不算完美。
不过说实话，这种平台真的靠谱吗？我那几天可是做了不少功课，现在就把我的「血泪史」分享给你，希望你别再踩坑了！
不过呢，这些优点真的太诱人了，让我一度觉得「这玩意儿简直太香了！」
但当我仔细研究后发现，这些平台背后藏着不少「杀招」：
通融小额贷宣传说利息少，但仔细一看合同，年化利率18%-36%，这都快赶上了！我查了下，现在规定银行贷款利率不能超过LPR的4倍（现在大概是18%），这平台直接翻倍了！
我当时真是气得肝疼，感觉自己被当耍。
除了利息，还有手续费、管理费各种名目，加起来比想象中贵多了。我朋友之前借了5000，结果一个月就还了800多，这哪是借钱啊，简直是割韭菜！
虽然额度高，但还款期限短，我借了8000，分12期还，每个月都要还700多，当时工资才6000，真是压力山大。
逾期一次，征信就完蛋了！我表弟之前就因为小额贷款逾期，现在连信用卡都办不下来，悔不当初啊！
经过我一周的「深度蹲点」，总结了几个靠谱平台：
| 平台名称 | 额度范围 | 年化利率 | 特色 |
|---|---|---|---|
| 通融小额贷 | 500-20万 | 18%-36% | 征信差也能借 |
| 1000-10万 | 12%-24% | 持牌机构，利率较低 | |
| 期贷APP | 1000-15万 | 15%-30% | 快，操作简单 |
说实话，这些平台各有各的「坑」，但相对来说，持牌机构的利率会低一些。
先查资质！
「企业信用信息公示」，查查这家公司是不是正规军。经营范围里必须要有「网络小额贷款」，没有的直接PASS！
看利率！
年化利率超过18%的，基本就是想割你韭菜。记住：超过LPR4倍的利率，你都可以不还！
算总成本！
别只看月息几分几，要算清楚所有费用加起来是多少。我之前就差点被「日息0.05%」骗了，算下来年化都快40%了！
看还款方式！
等额本金比等额本息划算，虽然月供前期高，但总利息少。我后来算了一笔账，100万贷款5年，等额本金比等额本息能省28万！
别碰「套路贷」！
任何要求先交钱的，都是骗子！我当时差点就被一个平台忽悠交了2000保证金，幸好及时发现。
控制负债率！
月收入能覆盖2倍月供，不然压力太大了。我有个同事就是负债太高，最后不得不卖车卖房。
别以贷养贷！
用这个平台的钱去还那个平台的债，最后只会越陷越深。我亲眼见过朋友从借几千到欠几十万，真的太恐怖了！
其实申请小额贷款挺简单的，我总结了几步：
不过呢，签合同的时候一定要看清楚，尤其是这些地方：
我当时就是没注意提前还款的条款，想提前还钱结果被罚了10%的手续费，真是哭死！
虽然小额贷款门槛低，但以下三类人还是少碰为妙：
我有个朋友就是学生，借了小额贷款最后被催收扰到退学，真的太惨了！
借钱一时爽，还款场。我总结了几点经验：
控制额度！
只借能还得起的，我一般只借月收入的30%。
制定还款计划！
提前算好每个月要还多少钱，别等到了还款日才手忙脚乱。
紧急联系！
把家人或朋友的电话留上，万一真还不上，可以让他们帮忙协调。
开源节流！
想办法增加收入，同时减少不必要开支。我后来周末去送外卖，一个月多赚了2000多。
其实吧，小额贷款就是个双刃剑，用好了是救急神器，用不好就是催命符。我之前就是太急着用钱，没仔细研究就借了，结果利息高得吓人。后来我总结了一套自己的「借贷法则」：
说实话，我现在对小额贷款是又爱又恨。爱的是它确实能在关键时刻救急，恨的是那些隐藏的坑太深。如果你也像我一样，偶尔需要借点钱周转，记住：
我最近看到一句话特别有道理：「小额贷款是救急不救穷。」确实，它能帮你度过难关，但如果你本身就是个「月光族」，借了钱只会让情况更糟。
最后送大家一句话：借钱前想想后果，还款时别拖沓。希望这篇「血泪总结」能帮到大家，如果你还有其他经验，欢迎在评论区分享！
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