商铺贷款银行抵押：以商铺作为抵押品申请抵押贷款指南
朋友老王最近资金吃紧，想把手头那套商圈二楼的100平米商铺抵押了周转。结果跑遍五六家银行，给出的估价让他傻眼——当年花500万买的铺子，现在最多只能贷250万。他不明白：我这铺子地段又不差，凭什么只值五成？相信不少经营者都有类似困扰。
商铺抵押贷款可不像住宅抵押那么大方，具体能贷几成？今天咱就掰扯掰扯，银行是怎么看这些铺子的。
为什么银行不想给这么多，不想做？
银行心里的小算盘，咱得先摸清楚。
- 地段为王：银行最喜欢市中心、人流量大的商铺（比如商场内铺、临街旺铺）。郊区或冷清地段的商铺？很可能被拒。为啥？风险大呗！
- 能卖得出去：银行会评估，如果你还不上钱，这商铺容不容易转手。流动性差？那就算了。
- 风险防控：银行的风险算盘是“宁可不赚，不可赔本”。现在，商铺抵押贷款已从“利润增长点”变为“风险高发区”。
【A】风控模型的定量分析
- 违约概率：商铺贷款不良率约7%，是住宅抵押贷款的3倍！
- 处置成本：包含诉讼费、评估费、滞纳金等，占回收金额的15%-20%。
看到没？银行不是慈善家，做生意要的是稳赚不赔。你的商铺，得让他们觉得“值”。
要想“轻松”申请商铺抵押贷款，商铺本身要“够硬”
想让银行眼睛放光？你的商铺得满足这些条件：
| 条件 |
说明 |
| 产权清晰 |
确保商铺房屋的产权清晰，无产权或法律争议。 |
| 地理位置 |
选择位于商业活跃区域、交通便利、量大的商铺，这有助于提高贷款审批的成功率和贷款额度。 |
| 价值评估 |
需经过专业机构进行价值评估，确保其市场价值足以覆盖贷款金额。一般而言，银行会要求抵押物的价值至少为贷款金额的5倍。 |
商铺抵押贷款成数“核心算法”
想知道能贷多少？记住这个公式：
商铺抵押贷款额度 = 评估价 × 抵押率
其中：
例：市价500万的商铺。
银行评估价 = 500万 × 0.7 = 350万
抵押率一般不超过50%-70%，具体看银行政策。
老王的铺子，市价500万，评估价350万，按50%抵押率，最多贷175万。跑五六家银行，平均下来250万已经算不错了，可能老王的地段在银行眼里，也就值这个数。
是不是有点扎心？但这就是现实。
银行间的“爱恨情仇”
不同银行，政策也不同。比如：
- 农业银行（ABC）
- 优势：在支持地方经济发展方面有着积极的态度，对中小企业和个体户的贷款政策较为友好。
- 特色服务：利率低，快，可能还有额外优惠。
- 银行（ICBC）
- 贷款特点：高额度（可达房产评估价值的70%），低利率，灵活的还款方式。
选银行也很重要。别一棵树上吊死，多跑几家，总能找到最适合自己的。
申请条件，一个都不能少
- 具有完全民事行为能力的自然人或企业。
- 拥有合法的商铺所有权，且商铺符合银行抵押贷款的要求。
- 银行要求的其他条件（每个银行可能略有不同）。
别以为有铺子就行，还得是个“合格”的铺子。
流程？注意事项？
申请流程大致如下：
- 提交申请材料。
- 银行审核。
- 评估机构评估。
- 签订抵押合同。
- 发放贷款。
注意事项：
- 材料齐全，缺一样都不行。
- 了解清楚利率、还款方式、期限等。
- 按时还款，不然铺子可能就真没了。
商铺抵押贷款，看似简单，实则门道多多。银行不是，你的铺子得让他们觉得“安全”、“值钱”，他们才愿意掏钱。
给所有需要抵押贷款的朋友一句话：量力而行，谨慎选择！
（完）
精彩评论
缪飞-财富自由开拓者
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韩俊驰-资深顾问
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羿军-持卡人
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