夫妻贷款要征信？工行到底怎么查？（必看）

大家好，我是老王，在银行工作快十年了。最近好多朋友问我，夫妻一起贷款买房，银行到底怎么查征信？查谁的征信？有啥要注意的？今天我就用大白话给大家讲清楚，避免踩坑！

夫妻贷款，征信到底怎么查？

简单说，银行会同时查询夫妻双方的征信报告。不管你是主贷人还是次贷人，征信都会被查。这不是吓唬你，是真事儿！

1. 主次贷人：通常男方做主贷人，但银行查征信时不区分主次，都会查。
2. 查询范围：银行会看最近2年内的贷款、信用卡使用情况，包括逾期记录、负债情况等。
3. 共同责任：贷款是夫妻共同债务，所以征信是夫妻共担的。

工行查征信的"潜规则"

作为四大行之一，工行在查征信时有一些自己的"规矩"，我整理了几个重点：

• 看逾期次数：一般连三累六（连续逾期3次或累计逾期6次）就很难通过。
• 看负债率：夫妻双方总负债不超过月收入50%比较安全。
• 看查询次数：最近3个月不超过6次查询记录。
• 看信用卡数量：过多（比如超过10张）可能会被怀疑资质问题。

征信指标	工行参考标准	注意事项
逾期记录	近2年无连三累六	即使次贷人有逾期也可能被拒
负债率	不超过50%	包括房贷、车贷、信用卡等
信用卡使用率	不超过70%	越高越危险

我的亲身经历分享

去年我朋友李姐买房，她和老公一起申请贷款。银行查了两个人的征信，结果发现李姐有一笔3年前的网贷逾期（当时忘了还款），虽然已经还清，但记录还在。工行直接要求提高首付比例，从30%提到40%才批下来。

我当时就提醒她，如果能证明是"善意逾期"（比如确实是银行问题或不可抗力），可以申请异议申诉，但时间太紧来不及了。

如何准备才能顺利通过？

1. 提前自查征信：可以通过中国人民银行征信中心或手机APP查询。
2. 处理逾期记录：能消除的尽快消除，不能消除的做好解释准备。
3. 降低负债率：结清一些小额贷款，控制信用卡使用额度。
4. 选择合适的主贷人：通常选收入高、征信好的一方。

总结几点忠告

1. 夫妻贷款，征信是夫妻共担的，不是一个人的事。

2. 工行查征信很严格，逾期、负债、查询次数都是重点。

3. 提前自查征信，有问题及时处理，不要等到最后才发现问题。

4. 选择主贷人时，综合考虑收入和征信情况，不要只看谁的名字写前面。

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