关联企业网贷（同一名下网贷账户超过3个） 组合借贷（网贷+信用卡分期月负债超收入80%） 网贷账户信息异常（手机号/实名变更记录超过2次） 最新政策： 2024年起，央行征信将新增“网贷账户活跃度”指标，频繁申请网贷（月均2次以上）会被自动标记为“过度借贷”。短期内多次申请网贷：如果一个月内申请超过2-3家网贷，银行可能会认为你急需资金，从而影响贷款审批。多头借贷：如果同时持有3家以上的网贷账户，银行可能会怀疑你存在“以贷养贷”的风险。频繁查询征信：半年内征信查询次数超过4次，可能会被银行视为高风险客户。征信“变花”会有什么影响。