上个月，我哥们儿老王想创业，跑去银行申请小额贷款，结果跑了两趟都没弄明白需要啥手续，差点被柜员“PUA”了。后来我帮他查了资料，才发现原来这里面水挺深，很多人都有同样的痛点——流程太复杂，材料一堆，还容易踩坑。今天就来给大家唠唠，申请小额贷款到底需要啥手续流程，顺便扒一扒相关知识点，希望能帮到有需要的朋友！
身份证、户口本、收入证明、银行流水、征信报告这些都是标配。如果是企业贷款，还得加上营业执照、经营流水等。别小看这些材料，少一样都不行！我朋友老王第一次就是因为没带齐，被柜员“怼”了回来，气得他直拍桌子。所以说，提前准备好材料，能省不少事。而且现在很多银行支持线上预审，可以先问问客服需要啥，避免跑冤枉路。
先提交申请，然后银行审核，接着面签合同，最后。听起来简单，但每一步都有坑。比如审核阶段，银行可能会要求补充材料，这时候千万别嫌麻烦，配合就是了。我有个亲戚就因为嫌麻烦，结果贷款被拒了，现在肠子都悔青了。 面签合同的时候一定要看清条款，尤其是利息和违约金，别被“套路贷”坑了。
利息和额度因银行而异，一般年化利率在4%到18%之间，额度从几千到几十万不等。像我这种征信一般的人，额度可能就低点，利息高点；要是征信好、收入高，那待遇就完全不一样了。保持良好的征信真的很重要！别随便点网贷，不然到时候想申请银行贷款，就难了。
先问清楚原因，是材料不全、征信问题还是收入不够？如果是材料问题，赶紧补齐；如果是征信问题，那就得先修复征信；如果是收入问题，可以尝试增加共同借款人。我朋友老王第一次被拒就是因为收入证明不够，后来找了个朋友做共同借款人，才顺利批下来。所以说，别灰心，多试试方法。
线上申请方便，但审核可能更严；线下申请流程慢，但可以和柜员沟通。我个人觉得，小额贷款的话，线上申请更划算，省时省力。不过如果额度要求高，或者材料复杂，还是建议线下申请，毕竟柜员能给你更多指导。比如我朋友老王，第一次线上申请被拒，后来线下申请才成功。
等额本息、等额本金、先息后本，三种方式各有优劣。等额本息月供固定，适合收入稳定的人；等额本金前期压力大，但总利息少；先息后本适合短期周转。我建议，根据自己的收入情况选，别到时候还不起，影响征信。还有，提前还款的话，有些银行会收违约金，这一点也要注意。
保持良好征信、提供稳定收入证明、选择合适额度。 选择适合自己的银行也很重要，有些银行对小微企业更友好，有些对个人更宽松。我朋友老王就因为选对了银行，审批速度比他预期快了好多。所以说，多做功课，别盲目申请。
按时还款、注意利率变化、保管好合同。尤其是利率，有些是浮动的，可能会涨。我有个邻居就是因为没注意这一点，后来利率上调，月供压力大了不少。还有，不要把贷款用于高风险投资，否则很容易还不起。贷款是救急不救穷，这点要牢记！
霍芳-无债一身轻
2025-06-27
