前两天我那个堂哥在网上申请招行贷款，结果差点被骗了！他说点进去一个页面，要求先交几千块"保证金"，当时我就惊了🤯。现在网上各种贷款广告满天飞，哪个靠谱哪个是坑，确实让人头疼。特别是招行这种大银行，网申渠道多到眼花缭乱，一不小心就可能踩坑。今天我就把我踩过的坑、总结的经验全盘托出，保证你看完就能火眼金睛！
先给大家总结几个最常遇到的疑问，下面我会逐一解答：
招行网申贷款入口主要有3个：招行、手机银行APP、公众号。但说实话，这三个入口申请的流程和产品可能还不太一样呢！我试过在申请，结果发现有的产品没有，只有APP才有，简直让人摸不着头脑。最靠谱的方法就是直接去手机银行APP里找，因为这是招行最重视的渠道，产品最全、审批也最快。记得一定要在应用商店APP，别随便点那些不明链接！
小技巧：在APP里搜索"贷款"，会出现一个"全部贷款"的入口，这才是最全的产品列表。
这点我特别理解，毕竟谁都不想身份证信息泄露啊！但说实话，只要是渠道，提供身份证正反面照片是必要的。我在APP里申请时，会要求我拍身份证，但有个绿色边框提示正确摆放位置，感觉还挺正规的。而且提交后会有一个"信息加密"的提示，让人稍微安心一点。
不过要注意的是：如果让你提供手持身份证拍照片，那就要警惕了！正规银行一般只需要身份片，不需要这种能验证活体的照片。我有个朋友就差点因为这个被诈骗，还好我及时提醒。
| 安全操作 | 危险信号 |
|---|---|
| APP内拍照上传 | 要求不明APP拍照 |
| 只有正反面照片 | 要求手持身份证拍照 |
这个要看情况！如果是招行自己的贷款产品，比如"闪电贷"，那钱是直接打到你的招行储蓄卡里的，这个最方便。但如果是与其他机构合作的贷款产品，可能需要绑定其他银行卡，甚至有些会要求先转到指定账户再转给你，这种就要小心了！
我有个同事就遇到过这种情况，审批通过后，页面显示要先把钱转到某个"安全账户"，当时就懵了🤔。还好他打电话给招行客服确认，才知道是骗子。记住：正规银行贷款不会要求你先转账到任何账户！
这句话我每次看到都血压升高😤！广告上写的"低至3.8%"，但点进去一看，发现这利率是给那种信用好得冒泡的人准备的，普通人的利率可能是5.6%甚至更高。而且这3.8%可能只是"年利率"的一部分，实际计算下来还要加上服务费、管理费等杂七杂八的费用。
我在APP里申请时，特意截图了几个产品的利率，发现差别真的很大！最关键的是要看年化利率(APR)，而不是月利率或者日利率。我建议申请前，先计算一下自己能接受的最大月供是多少，然后再去匹配产品。
这个坑我踩过！当时申请时没注意提前还款政策，结果半年后想提前还，发现要交3%的手续费，气得我直拍大腿👎。不同产品的政策差别很大：
我建议申请前一定问清楚：这个贷款产品支持提前还款吗？有手续费吗？什么时候可以免手续费？这些信息往往藏在"产品详情"里的某个角落，需要你主动去翻找。
实测心得：我后来申请的另一个产品，提前还款完全免费，真是良心啊！所以一定要多问多比较！
不一定！我第一次申请被拒，当时就慌了，以为是征信花了。结果打电话去问，说是我的收入证明材料不完整。原来啊，银行拒贷的原因有很多：
如果是征信问题，银行一般会说明具体是哪方面的问题。如果是材料问题，那就补齐材料再试一次。我后来补交了工资流水和资产证明，第二次就批下来了。所以申请被拒别灰心，先搞清楚原因！
记住：银行会告诉你拒贷原因，别自己瞎猜！
这个问题我问过银行工作人员，他们的回答让我有点意外：网上申请不一定更快！特别是额度大的贷款，网申只是第一步，后面可能还需要人工审核、面签等环节。
我有个朋友申请房贷，网申提交后等了两个星期，银行突然通知他必须去网点面签，结果排队等了半天。而另一个朋友直接去网点申请，因为材料齐全，当天就办完了。
所以我的建议是：小额贷款（比如几万块）可以尝试网申，大额贷款（几十万以上）直接去网点，效率可能更高。而且去网点还能当场问清楚各种细节，避免后续麻烦。
| 网申优势 | 网点优势 |
|---|---|
| 随时随地申请 | 当场获得解答 |
| 适合小额贷款 | 适合大额贷款 |
| 无需排队 | 材料一次备齐 |
经过这些实操，我总结了几点经验，希望能帮到大家：
最后想说：贷款不是小事，一定要谨慎！别像我堂哥那样差点被骗。希望这篇文章能帮到有需要的朋友，让大家在网上申请贷款时少走弯路，顺利拿到钱又不被坑！💪
