小额贷款有啥门道？这些规定你不得不知道！

小额贷款有啥门道？这些规定你不得不知道！

嘿，朋友！你是不是也曾经有过这样的经历：手头紧，急需一笔钱周转，于是就想到了小额贷款？说实话，我也有过。那会儿，我正准备创业，资金有点周转不过来，心里那个急啊！

不过你真的了解小额贷款吗？别看它名字里有个“小”字，里面的门道可不少。今天，我就来跟你唠唠，那些关于小额贷款的规定，你可得记住了，不然到时候吃亏都不知道为什么。

一、小额贷款公司是干嘛的？

其实，小额贷款公司就是那些不吸收公众存款，主要就是做小额贷款业务的地方金融组织。说白了，就是专门给你放贷的，但是额度不会太大，毕竟人家名字里都有“小额”俩字了。

不过你可得注意了，这些公司可不是随便就能成立的。它们得在人民境内依法设立，而且还得遵守法律、行政法规的有关规定，还得遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则，不能损害利益、社会公共利益和消费者合法权益。你找他们贷款的时候，也得看看对方是不是正规军。

二、小额贷款公司的业务范围和贷款集中度

你可能会问，小额贷款公司都能做哪些业务呢？其实，它们的业务范围是有明确规定的。而且，对贷款集中度也有要求，不能把所有鸡蛋都放在一个篮子里。

• 比如，对同一个借款人的各项贷款余额，不能超过它们上年末净资产的10%；
• 对同一个借款人及其关联方的各项贷款余额，不能超过它们上年末净资产的15%。

这么规定，是为了防止小额贷款公司把风险都集中在一个地方，万一那个地方出问题了，它们也能承受得住。

而且，网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额，也不能超过20万元。这个规定，也是为了保护消费者的权益，防止有人借了太多钱，还不上。

三、小额贷款公司的外部融资和杠杆倍数

你可能会想，小额贷款公司自己手里的钱总是有限的，那它们怎么满足那么多人的贷款需求呢？其实，它们是可以进行外部融资的。

不过外部融资也得按规定来。比如，它们得严格遵守“1+4”融资杠杆倍数指标。这个指标，简单来说就是限制小额贷款公司通过外部融资来扩大自己的业务规模。

而且，它们发行债券和资产证券化产品，也得符合一定的条件。这么规定，是为了防止小额贷款公司过度依赖外部融资，增加自己的风险。

四、网络小额贷款公司的特别规定

网络小额贷款公司，跟传统的小额贷款公司比起来，还有一些特别的规定。毕竟，它们是通过互联网来开展业务的，跟传统方式不太一样。

比如，贷款申请受理、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等核心业务环节，都得通过线上操作来完成。这么规定，是为了保证网络小额贷款公司的业务流程清晰透明，也方便监管。

而且，网络小额贷款公司对单户用于生产经营的各项贷款余额，也不能超过1000万元。这个规定，也是为了防止网络小额贷款公司过度集中风险。

不过网络小额贷款公司的经营区域，目前还没有明确规定。这是因为，《地方金融监督管理条例》正在制定中，等这个条例正式出台后，网络小额贷款公司的经营区域就会有了明确的界限。

五、小额贷款的利率不能太高

说到小额贷款，你肯定会关心一个问题：利息是多少？其实，小额贷款的利率也是有规定的，不能太高。

根据规定，小额贷款的利率不能超过合同成立时一年期贷款价利率的四倍。如果超过了这个界限，那就不被法律支持了。

而且，《民法典》也明确规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反有关规定。这么规定，是为了保护借款人的权益，防止他们因为利息太高而承担不起。

你在贷款的时候，一定要问清楚利率是多少，看看是不是在合法的范围内。如果对方报出的利率太高，那你就得小心了，可能是个陷阱。

六、小额贷款公司的监管和风险处置

说了这么多，你可能还有一个疑问：要是小额贷款公司违规了，该怎么办呢？别担心，这事儿是有专门机构负责的。

根据规定，省级地方金融管理机构对本地区小额贷款公司的监督管理和风险处置负总责。也就是说，发放小贷牌照、终止其权限，都是由地方统一归省级金融监督管理局负责。

如果你发现哪家小额贷款公司违规了，可以向当地的金融监管部门。他们会依法处理，保护你的合法权益。

七、银行小额贷款的条件

除了上面说的这些小额贷款公司，银行也提供小额贷款服务。不过银行小额贷款的条件可能跟小额贷款公司不太一样。

一般来说银行小额贷款需要满足以下条件：

1. 年龄在18周岁到60周岁之间；
2. 有稳定的居住地址；
3. 有稳定的收入来源；
4. 信用记录良好。

不过我觉得这些条件虽然合理，但对部分群体来说可能有点局限。比如，有些年轻人或者创业者，可能暂时还没有稳定的收入来源，但确实有贷款需求。

我建议银行在风险可控的情况下，可以适当优化一下条件，为年轻人和创业者提供更多元的金融服务。毕竟，谁都有可能遇到资金周转不开的时候，多一点选择总是好的。

八、总结

小额贷款虽然方便，但里面的门道也不少。你在贷款之前，一定要了解清楚相关规定，看看对方是不是正规军，利率是不是合理。

而且，你还得注意小额贷款公司是不允许从事账外经营的，也不允许账内账外设置黑、白利息。如果你发现对方有这种做法，那就要小心了，可能是个骗局。

我想说的是，贷款有风险，借取需谨慎。希望今天的分享能对你有所帮助，让你在需要小额贷款的时候，能够做出明智的选择。

好了，今天就先说到这里。如果你还有其他关于小额贷款的问题，欢迎留言告诉我，我会尽力为你解答。

祝你好运！