五年还完十年贷，这笔账划得来吗？

嘿，老铁们，最近是不是老听到身边人说“提前还贷”这事儿？特别是那种房贷期限签了10年，结果琢磨着想5年就给结清的。这听起来是挺“硬核”的，但咱得好好算算这笔账，这到底划不划算？

先说法律上允许，但得看具体情况

首先得明确，房贷原贷款期限是10年，现在想通过提前部分还贷，然后申请缩短贷款期限到5年内，这事儿在法律上是允许的。银行那边通常也都能办，毕竟合同里一般都有相关条款。

关键点一：违约金！违约金！违约金！

不过这里有个大坑，也是大家最关心的：贷款10年提前5年还款，是否有违约金？这主要取决于贷款合同中的具体约定。

根据《人民民法典》第五百八十五条，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。在咱们的贷款合同里，通常会明确写清楚提前还款的具体条款，包括：

能不能提前还？
提前还款需要支付违约金吗？
违约金是怎么计算的？是按剩余本金的一定比例，还是提前还款额的一定比例？
有没有提前还款的次数限制或者时间限制？比如有些银行规定一年内不能提前还，或者每年只能还一次，每次还的金额有限制等。

第一步，你务必把你的贷款合同翻出来，仔细看看这些条款！别到时候兴冲冲去银行，结果发现要交一大笔违约金，那就亏大了。

关键点二：利率差值，这可能是你提前还的核心原因

央行2023年的数据显示，现在的房贷利率确实处于近十年来的低位。这时候，如果你手头有闲钱，考虑提前还款时，就得重点算算“利率差值”了。

简单来说，就是比较一下：

你当前房贷的利率是多少？（比如，你的房贷利率是4.1%）
你把这些钱不提前还贷，而是用来投资或者存银行，能获得多少收益？（比如，现在五年期存款利率可能只有2.75%，或者你投资理财的预期年化收益率是5%）

如果你的房贷利率（4.1%）高于你其他投资理财的预期收益率（比如5%），那提前还款确实能帮你省下差出来的这部分利息成本，相当于“无风险”地赚到了这个利差。

举个栗子：假设你的房贷利率是2%，而市场5年期LPR（贷款价利率）已经降至2.85%，虽然只差了0.85%，但长期累积下来也是一笔不小的数目。以100万贷款、30年期限为例，提前还款50万本金，总利息就能减少不少（原文提到约26万元，这里只是举例说明原理，具体数额需根据实际利率和期限计算）。

提前还款的“黄金期”

想提前还款省钱，还得看你的还款方式是哪种，以及还款的时间点。

等额本金：前5年是“黄金坑”

如果你选择的是等额本金还款方式，那恭喜你，你确实更容易在前期节省利息。等额本金的特点是每月归还的本金固定，利息随剩余本金减少而递减。

等额本金10年提前还款期为贷款期限的一半，即贷款第一年至第五年。在这段时间内提前还款，可以极大程度节省房贷利息。为什么呢？因为等额本金前期还款中本金占比就比较高，你再提前还一笔，本金基数降得更快，后面要付的利息自然就少了。超过贷款期限的一半（比如第6年开始）提前还款，虽然也能节省利息，但节省的利息就比较有限了，达不到利益最大化。

等额本息：越早还越划算

如果你选择的是等额本息还款方式，那情况就有点不一样了。等额本息的特点是每月还款总额固定，但前期还款中利息占比较高，本金占比较低，后期则相反。

对于等额本息贷款来说，“越早提前还款，能节省的利息就越多”。原文提到，前10年是提前还款的黄金期，特别是前5年，提前还款能节省最多利息。因为前5年你每个月还的钱里，大部分都是利息！这时候提前还款，相当于把未来很多个月的“高额利息”给砍掉了。

简单粗暴地说，如果你是等额本息，贷款期限是10年，那超过5年再去考虑提前还款，可能就有点“晚”了，节省的利息效果会大打折扣。具体也要看你贷款的利率和你的还款进度。

怎么操作？

联系银行，了解政策： 这是最关键的一步。你需要联系你的贷款银行，了解他们关于提前还款的具体政策和流程。不同银行的规定可能千差万别，包括：

是否需要支付违约金？违约金怎么算？
提前还款的最低金额限制是多少？
一年内/半年内是否可以提前还款？
是只能部分提前还款，还是要一次性结清？
部分提前还款后，可以选择缩短贷款期限，还是减少月供？

填写申请表： 了解清楚后，按照银行的要求，填写提前还款申请表。可能会有线上申请或者需要去柜台。
准备资金： 确保你有足够的资金来支付要提前还的本金，以及可能产生的违约金。
与银行确认并签订新合同（如果缩短期限）： 如果你申请的是缩短贷款期限（比如从10年缩短到5年），并且银行同意了，那么你需要与新银行（或原银行）签订新的贷款合同，明确新的还款计划。这时候一定要确保所有手续和文件齐全、合法。

提前还贷，真的只是“还本金”吗？

原文提到“提前还贷就是还的本金”。这话说得没错，但有时候可能有点误导。很多人以为“提前还款”就是只还本金，利息不用管了。

实际上，你每个月正常还款时，已经包含了本金和利息两部分。当你申请提前还款时，你支付的是剩余未偿还的本金。银行会根据你当前的还款进度，计算出你还需要还多少本金才能结清贷款（或者减少贷款额度）。并不是说一开始只还利息，后面才还本金。每个月还款里，利息和本金的占比是变化的，但每一笔还款都是同时偿还这两部分的。

比如，你贷了20万，还了5年，想一次性还清。你只需要把剩余的本金一次性结清即可。银行会告诉你这个数字是多少。所以说“开始缴纳的是利息”的说法是不够准确的，更准确的说法是“开始时，每月还款中利息的占比很高”。

五年还完十年贷，这笔账划得来吗？总结一下

考虑因素	分析
法律允许性	允许，但需银行同意并签订新合同。
违约金	必须查看贷款合同！普遍在1%-3%之间，可能很高。这是最大的潜在成本。
利率差值	比较房贷利率和你其他投资理财的收益率。房贷利率高，提前还款更划算。
还款方式	等额本金前5年提前还款最划算；等额本息越早提前还款越划算，前5年是黄金期。
自身财务状况	缩短贷款期限意味着月供会大幅增加！务必评估自己的还款能力，确保新的还款计划不会影响正常生活和其他投资。别为了省利息，把自己搞到资金紧张。

回到最初的问题：五年还完十年贷，这笔账划得来吗？

答案：不一定，得具体情况具体分析！

如果你能明确以下几点，并且计算下来确实划算：

合同没有高额的提前还款违约金；
你的房贷利率确实比你能找到的其他稳健投资回报率高不少；
你手头有足够的闲钱，并且不提前还款这些钱也没更好的用途；
你能够承受缩短贷款期限后大幅增加的月供压力。

那么五年还完十年贷，确实能帮你省下一大笔利息，这笔账可以说是划得来的。

但如果违约金很高，或者你的房贷利率本身就很低（比如现在很多首套房贷利率就在3%-4%左右），甚至低于一些稳健理财的收益率，那提前还款反而可能不划算。或者，你手头的资金有更好的投资增值机会，那不如留着钱去做投资。

提前还款是个需要仔细权衡利弊的决策。不能光听别人说“能省利息就赶紧还”，一定要结合自己的实际情况，把合同条款、利率差值、还款方式、自身财务状况这几个关键因素都考虑进去，才能做出最适合自己的选择。希望这篇分析能帮到大家！😊

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精彩评论

翁泽昊-经济重生者 2025-05-30

等额本金更适合提前还款，因为等额本金前期还款金额中本金占比大，选择提前还款，更有利于节省贷款利息。关于如果10年内有提前还款的打算等额本金还是等额本息的问题，下面华律网小编会为您详细解答，如还有其他相关的问题，可向华律专业律师进行咨询。

【纠错】【责任编辑:尹平-财务勇士】