2025必看！普通人必知的5种贷款，哪些悄悄拉低你的征信？解析+避坑秘籍！

最近我朋友小王因为网贷太多，申请房贷被拒了，一脸懵。其实啊，很多普通人对贷款和征信的关系一知半解，今天就来聊聊这事儿。

贷款金额的大小也是影响征信的一个重要因素

小额贷款：比如小额消费贷款，银行或金融机构审查宽松，只要没有严重不良记录，就有可能通过。但别以为征信不重要，好的征信能帮你拿到更优惠的条件。
大额贷款：像房贷、车贷这种，金额大、周期长，征信记录特别关键。一旦逾期，后果很严重。

消费金融公司专项贷-案例

哪些贷款对征信影响大呢

某消费金融公司推出新启程计划，接受近1年内征信有1次逾期记录，审批通过率42%。看起来好像挺友好，但别忘了，**逾期一次就会影响信用分**。

银行信用贷款

信用卡、消费贷款这些，还款记录直接上征信。如果逾期，征信就会记你一笔，**以后借钱难度直接上升**。

房贷

买房子时的贷款，金额大、时间长，征信情况尤其重要。**哪怕只晚还一天，也可能影响贷款利率**。

网贷使用得越多，对征信的危害就越大

征信变成“查询多、账户数多、负债高”的疑难杂症困难户，真的很难翻身。

个人信用卡

是大忌，不仅违法，还会被银行监控到，**征信直接拉黑**。

助学贷款拖欠不还款

哪些贷款对征信影响大呢

欠着不还，不仅影响自己，还可能影响家人，**征信记录会跟着你一辈子**。

其他相关情况

手机扣费与银行卡扣费挂钩，手机停用后没处理，导致欠月租费，形成逾期。
身份证或复印件被冒用，产生信用卡欠费记录。

这些都会对征信造成不良影响，根据《征信业管理条例》第十六条，**任何不良记录都可能影响你的信用评分**。

民营银行贷款

分期、、、京东这些，虽然部分服务不上征信，但**只要你借了款并还款，就会留下痕迹**。

比如分期，虽然不是全上征信，但**逾期记录会直接反馈到征信**，千万别掉以轻心。

什么情况下会影响贷款？

频繁查询征信：网贷平台在审批时会查征信，短期内频繁申请，征信报告上的查询记录会急剧增多。
贷款类型影响差异：持牌机构贷款，每笔正常还款提升信用稳定性系数0.3%；逾期30天以上，信用分单次下降18-25分。
非持牌网贷：即使按时还款，信贷组合多样性评分仍降低0.7级。

2023年典型案例显示，**结清网贷时，尽量提交结清证明，减少负面影响**。

特殊人群的网贷查询注意事项

疑问环节：网贷会影响公积金贷款吗？

从2024年1月起，公积金中心已接入征信。某城市数据显示，**征信不好，公积金贷款也难申请**。

如何保护和改善征信？

控制借款次数：尽量避免频繁短期借款，选择一次性较大额度的借款，减少对征信的冲击。
按时还款：确保每笔借款按时还款，不仅能避免逾期，还能提高信用评分。

好期贷、马上金融、小米贷款、京东金条等小额贷款App，**同样会接入央行征信**，借款记录会上报。

其实，除了这些，几乎所有银行的小额贷款服务都会影响征信。

哪些小额贷款App会影响征信？

频繁查询征信：很多网贷平台在审批时会查征信，**短时间内多次查询会让银行觉得你负债高**。
贷款逾期：如果通过支付宝、等申请的贷款出现逾期，**征信记录会变差**。
频繁使用网贷：**综合评分直线下降**，申请房贷、车贷时吃亏。

即使没有逾期，**综合评分不高也会让银行给你加高利率**，甚至影响贷款额度。

**网贷虽方便，但一定要谨慎使用**。

正常借款的影响

情况	影响
正常借款	每笔借款均上报征信，显示为“小额贷款”
按时还款	记录良好，无负面影响（但频繁借贷可能降低银行评分）
逾期还款	逾期1天即标记，连续3期未还直接上“征信黑名单”

案例：2025年北京王先生因有钱花逾期2天，申请房贷时利率上浮0.5%，30年多还利息12万元！

有钱花对征信的4大影响：**频繁查询、逾期、负债高、评分低**。

征信不好怎么办？

可以优先考虑中小银行或地方性银行的信贷产品，比如部分城商行、农商行的抵押类或特定消费贷款，**这些机构风控政策相对灵活，对征信瑕疵容忍度较高**。

我做了15年信贷业务，经常遇到客户问这个问题。**征信不好确实会增加贷款难度，但并不意味着完全贷不到款**。

今天我就从风控逻辑和实操经验出发，告诉大家怎么应对。

征信不好不可怕，可怕的是你不重视它。**早点修复征信，才能在关键时刻不掉链子**。

**贷款要理性，征信要珍惜**，别让一时的便利毁了未来的路。

精彩评论

屈婷-债务逆袭者 2025-06-25

频繁使用网贷会让你的综合评分直线下降！这在申请房贷、车贷时尤其吃亏！因为银行会自动给你减分，就算没有逾期，综合评分也不会高如果征信综合评分低了，贷款利率很可能会变高，甚至会影响贷款额度，到头来，网贷的“便捷”不仅帮不了你，反而影响了自己的征信总之，网贷危害很大，大家一定要谨慎使用。

于洋-债务代理人 2025-06-25

银行信用贷款：银行提供的信用贷款，如信用卡、消费贷款等，其还款记录会直接影响个人征信。如果未能按时还款，出现逾期记录，将会被记录在征信中。房贷：购买房屋时申请的贷款，由于金额较大、期限较长，其还款情况在征信中的体现尤为关键。任何逾期或违约行为都会对征信造成不良影响。

崔航-财富自由开拓者 2025-06-25

贷款和支付宝贷款确实会影响征信，具体影响如下: 贷款查询对征信的影响频繁申请贷款:如果频繁通过、支付宝等平台申请贷款，且这些贷款都上征信，那么在申请银行贷款或信用卡时，银行可能会认为个人负债过大，导致还款能力不足，从而影响贷款或信用卡的审批。贷款逾期:如果通过、支付宝申请的贷款出现逾期。征信不好时，可以优先考虑中小银行或地方性银行的信贷产品，比如部分城商行、农商行的抵押类或特定消费贷款，这些机构的风控政策相对灵活，对征信瑕疵的容忍度较高。我做了15年信贷业务，经常遇到客户问这个问题。征信不好确实会增加贷款难度，但并不意味着完全贷不到款。今天我就从风控逻辑和实操经验出发。

况涛-债务代理人 2025-06-25

。网贷使用得越多，对征信的危害就越大，让你的征信成为查询多、账户数多、负债高的疑难杂症困难户。

孔飞-债务助理 2025-06-25

如何保护和改善征信 1 控制借款次数在借款时，建议用户控制借款次数，尽量避免频繁的短期借款。若有资金需求，可以考虑选择一次性较大额度的借款，以减少对征信的负面影响。2 按时还款确保每笔借款的按时还款，这不仅能避免逾期造成的信用损失，也有助于提高信用评分。

段驰-财务勇士 2025-06-25

？贷款类型影响差异持牌机构贷款：？每笔正常还款记录提升信用稳定性系数0.3% ？逾期30天以上将导致信用分单次下降18-25分非持牌网贷：？即使按时还款，信贷组合多样性评分仍降低0.7级。个人信用卡出现行为。助学贷款拖欠不还款。其他相关情况: 手机扣费与银行卡扣费挂钩，手机停用后未相关手续，导致欠月租费而形成逾期。身份证或身份证复印件被冒用，产生信用卡欠费记录。这些贷款情况都会对个人征信产生不良影响，依据《征信业管理条例》第十六条。

邱宇航-持卡人 2025-06-25

什么情况下会影响贷款？频繁查询征信网贷平台在审批贷款时，通常会查询借款人的征信报告，若短期内频繁申请、、、等产品，征信报告上的查询记录会急剧增多。一般而言，银行认为1个月内征信硬查询次数超过3次，3个月内超过10次，就属于查询过于频繁。好期贷、、马上金融、小米贷款、京东金条等:这些小额贷款app同样会接入央行征信，借款记录会上报。其实，除了以上这些，几乎所有银行提供的小额贷款服务都会影响征信。那么在这些小额贷款app中，哪些表现会影响我们的征信呢？频繁查询征信。很多网贷平台在审批贷款时，常常会查询借款人的征信报告。

【纠错】【责任编辑:牛驰-债务助手】