商铺作银行抵押贷款

商铺抵押贷款：手把手教你搞定银行借钱那点事儿

嘿，老铁们！今天咱们来唠唠商铺抵押贷款这个话题。你手里要是正好有个铺子，是不是琢磨过拿它去银行换点流动资金？别急，咱这可不是搞金融讲座，就是掏心窝子说说怎么跟银行打交道，让你的铺子变成“印钞机”（夸张啦，但差不多这个意思）。

啥是商铺抵押贷款？简单说就是“用铺子换钱”

说白了，就是你把自个儿名下的商铺交给银行当“人质”（开个玩笑），银行再给你一笔钱用。这钱得干啥呢？银行明确规定，只能用于企业经营，比如进货、扩张、交房租啥的，不能拿去旅游、买车这种消费。 你得有正经在开公司或者是个体户，不然银行根本不搭理你。这点得记牢了，别到时候贷款办不下来还纳闷。

为啥感觉越来越难？银行心里的小九九

你是不是觉得，以前好像挺好办，现在怎么门槛这么高？没错，现在银行对商铺抵押贷款这块确实收紧了。为啥？

• 风险考虑： 商铺不像住宅，租不出去、没人买的风险更大，价格波动也更厉害。银行得掂量掂量，万一你还不上了，这个铺子他们收过来能卖个啥价。
• 政策导向： 现在鼓励搞实体经济，银行也更愿意把钱借给真正做生意的。纯消费性质的抵押贷款，基本没戏。
• 竞争关系： 能做商铺抵押的银行本来就不多，而且各家标准还不一样。你得多跑几家，别一棵树上吊死。

想贷款？先看看你的铺子够不够格

不是啥铺子银行都想要的。你的铺子得满足几个条件：

1. 产权清晰： 这是最最基本的要求！你得有房产证，而且上面写的是你，不能有纠纷，不能被查封了。这点别含糊，否则一切免谈。
2. 位置要好： “地段，地段，还是地段！” 这句话在抵押贷款上也适用。三环内的铺子，或者商业氛围特别浓的地段，银行看着就顺眼，贷款成数自然就高。 反过来，偏僻角落、没啥人气的，银行可能会打折扣，甚至直接说“不约”。
3. 价值要够： 银行会请评估公司给你的铺子估个价。这个价不能太低，太低了银行觉得风险大，可能就不接。现在一般能贷到评估价的5成左右，如果评估价太低，可能连50%都不到，那贷款意义就不大了。
4. 房龄别太老： 有些银行对房龄有要求，太老的铺子可能不被接受。比如听说有些银行就不给超过20年房龄的铺子贷款。你的铺子要是年头长了，得提前打听清楚。

银行能贷你多少钱？这是个技术活

很多人关心能贷多少钱，这可不是随便拍脑袋的事。银行有一套自己的“算法”：

贷款额度 ≈ 评估价 × 抵押率

啥叫评估价？就是你铺子经过专业评估公司评估出来的价值，一般会比市场价低一点，比如打个7折或8折。这个评估价不是你说了算，也不是银行说了算，得看评估报告。

啥叫抵押率？就是银行愿意贷给你占你铺子价值的比例。这个比例受很多因素影响：

• 地段： 前面说过了，好地段抵押率高。
• 租金： 如果你的铺子在收租，而且租金稳定，银行可能会更放心，抵押率也能高点。
• 市场行情： 如果整个商业地产行情不好，银行可能会调低抵押率。
• 银行政策： 不同银行、不同产品，抵押率都不一样。国有大行可能相对保守，一些股份制银行或者地方性银行可能更灵活一点。

别指望能贷到铺子市场价的70%、80%，现实点，50%左右是比较常见的，好的情况能到60%。 这就是为啥开头说，铺子价值太低，银行不接，因为贷出来也没多少，风险和收益不匹配。

除了铺子，你还得“过关斩将”

光有铺子还不够，银行还要考察你这个人、你的公司（或者个体户）：

1. 你的信用： 这是最重要的！征信报告不能有污点！ 比如逾期、欠款不还啥的，银行看到直接就PASS了。保持良好的信用记录，这是你跟银行打交道的“通行证”。
2. 你的收入流水： 银行得看你有没有稳定靠谱的收入，能证明你有能力按时还钱。如果你是公司，就要看公司的流水、纳税情况、经营状况；如果你是个体户，就要看你的个人流水、经营流水。得拿出证据证明你“不差钱”，至少是能稳定赚钱。
3. 贷款用途： 你得明确告诉银行这钱是干嘛用的，而且要能提供相应的证明。比如你要进货，能提供采购合同；你要扩张，能提供店面租赁合同。得让银行相信你是真要用这钱做生意，不是瞎胡闹。

流程：别怕麻烦，一步步来

大概流程是这样的：

1. 选银行： 多跑几家，打听打听哪家对商铺抵押贷款政策松、利率低、额度高。别嫌麻烦，这关系到你最终能贷多少钱、花多少利息。
2. 提交材料： 把你的身份证、房产证、营业执照（或者个体户证件）、近期的流水、征信报告等等，一股脑儿交给银行。
3. 银行审核： 银行收到材料后，会进行审核，包括你的资质、铺子的评估等等。这个环节可能会让你补充材料，得耐心配合。
4. 评估： 银行会委托评估公司上门看铺子，出具评估报告。这个报告决定了你的铺子值多少钱，进而影响你能贷多少钱。
5. 签合同： 审核通过、评估报告出来后，你就要和银行签贷款合同了。这个合同很重要，得仔细看清楚每一条，特别是关于利率、还款方式、违约责任等等。
6. 抵押登记： 签完合同，还要去不动产登记中心抵押登记手续，把铺子正式“押”给银行。
7. ： 手续都办完了，银行就把钱打到你账上啦！

整个流程下来，可能需要一个月甚至更长时间，所以别急，耐心等着。

几个“坑”，你得提前知道

办贷款这事儿，看似简单，里面门道不少，有几个地方容易“踩坑”：

• 评估价虚高： 有些中介可能会为了促成贷款，忽悠你铺子能评高价。但实际上银行有自己的评估标准，评高了也没用，反而可能增加你的还款压力。别被虚高的评估价冲昏头脑。
• 还款压力大： 贷款是要还的，而且利息也不少。你得算好账，看看自己的流能不能支撑得起每月的还款。要是借了钱，把铺子租出去了，租金刚好够还贷款，那压力就太大了，万一租不出去或者租金降了咋办？
• 政策风险： 房地产政策是会变的。万一哪天政策收紧了，银行对商铺抵押贷款的要求更严了，或者干脆不做了，那你可能就贷不到了，或者已经贷到的贷款也可能提前收回。
• 隐藏费用： 除了利息，可能还会有评估费、抵押登记费、担保费等等。这些费用加起来也是一笔不小的数目，得提前问清楚，别到时候措手不及。

过来人的几点忠告

说了这么多，其实想跟你说的是，商铺抵押贷款不是万能钥匙，得根据自己的实际情况来。

1. 别盲目跟风： 看别人用铺子贷款赚了钱，你就眼红想跟着干。你得先掂量掂量自己的铺子值不值，自己的生意能不能支撑起贷款的还款压力。

2. 多做功课： 在决定贷款前，多了解几家银行的政策，多问问做过的朋友，心里有个数。别啥都不知道就一头扎进去。

3. 算好经济账： 贷款是要付利息的，这利息也是成本。你要算清楚，用这笔钱去做生意，能不能赚回来这些利息，甚至赚得更多。如果算不过来，还是算了吧。

4. 保持良好信用： 这点老生常谈了，但真的太重要了。好信用是你在银行面前的“名片”。

理性看待，谨慎出手

商铺抵押贷款确实能解决燃眉之急，给你带来资金上的支持。但前提是你的铺子符合要求，你自己也有相应的资质和还款能力。而且，现在银行对这块管控得比较严，不是那么好办的。

别把它当成唯一的救命稻草，更别抱有不切实际的幻想。 踏踏实实了解清楚政策，认认真真准备材料，理性评估自己的情况，谨慎做出决定。希望这篇文章能帮到你，让你在商铺抵押贷款的路上少走点弯路！加油！😊

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责任编辑：赖超-无债一身轻