2025年了，贷款就像空气，无处不在。房贷、车贷、信用卡、网贷...不知不觉就欠了一堆。征信报告这东西，看不见摸不着，但关键时刻能让你欲哭无泪。今天咱就掰开了揉碎了讲清楚，贷款太多到底会怎样？别等到被拒贷才后悔！
你有没有过这种经历？手机里十几个借贷APP，哪个活动力度大就点哪个。我前年就是这样，结果某次买房查征信，银行小哥直接摇头：“哥，你这负债率太高了。”当时我人都傻了，你知道那种感觉吗？心一下子沉到底。
其实银行看你的贷款多不多，主要看两个数据。一个是**总负债率**，也就是你的月供总额占月收入的比例。超过50%？不好意思，很多银行直接pass。比如你月入1万，月供超过5000，那就危险了。我记得去年有个邻居，月入8000，光网贷月供就4000，结果申请房贷直接被拒。
你有没有过这种时候？急需用钱，这家贷点，那家借点，结果征信报告上显示一个月被查了十几次。银行一看：哟，这位哥/姐挺“活跃”啊！其实啊，征信查询次数太多，特别是贷款审批类的查询，超过6次/半年，你就可能被银行拉入“观察名单”了。
| 查询类型 | 影响程度 |
| 贷款审批 | 严重 |
| 信用卡审批 | 一般 |
| 本人查询 | 无影响 |
你知道吗？同样是10万负债，房贷和网贷在银行眼里的地位天差地别。房贷被视为“优质负债”，而网贷、小额贷款则被视为“劣质负债”。我有个朋友，信用卡欠了20万，但全是房贷和车贷，照样轻松贷到款。你说气不气人？
其实银行更喜欢“良性负债”，比如房贷、车贷这种有资产抵押的。而那些小额网贷，银行一看就觉得：这人缺钱缺得有点急啊...
你有没有不小心忘记还某笔小额贷款？哪怕就晚了一天，也可能被记为逾期。你知道吗？逾期记录在征信上会留5年！而且现在很多网贷都是“7天宽限期”，超过就上征信。去年我表弟就因为忘记还，结果逾期3天，征信直接花了。
95后小王语录：“我去年申请房贷，银行说我2019年有一次信用卡逾期，当时才几十块钱，我都忘了！”
你注意到了吗？现在查征信的地方越来越多了。不单是银行，连租房、找工作都可能查。而且央行征信也在升级，据说以后会接入更多数据。我估计啊，未来几年，个人征信只会越来越重要，越来越严。所以现在就开始养好征信，绝对没错。
现在网上流行一种“以贷养贷”的说法，就是用新贷款还旧贷款。说实话，我当时也差点这么做。但后来想想，这不就是拆东墙补西墙吗？而且每次新贷款都会增加查询次数，恶性循环。你想想，今天借明天还，明天再借后天还，这日子什么时候是个头？
你看，征信这东西，就像你的第二张身份证。平时不注意关键时刻就可能让你吃大亏。希望今天的分享能帮到你，让你少走弯路。记住，理性借贷，合理消费，才是王道！
1. 央行征信中心（https://ipcrs.pbccrc.org.cn）
2. 小程序“征信查询”
3. 各地央行征信网点（需本人带身份证）
记住，征信报告每年前两次是免费的哦！
