农商银行创新贷款模式：股金变贷款，助力乡村振兴-2025金融

近年来农商银行推出“股金变贷款”的创新模式，为乡村振兴注入新动力。这一模式将农户的股金转化为可支配的贷款资金，有效解决了融资难题。以下是用户最关心的几个知识点：

“股金变贷款”是指农商银行允许农户将持有的农村集体经济组织或农民专业合作社的股金作为抵押物，直接申请贷款。这种模式将闲置的股金资源盘活，转化为流动资金，帮助农户解决生产、经营中的资金短缺问题。农户无需额外提供其他担保，即可获得贷款支持，极大简化了融资流程。同时这一模式也促进了农村金融资源的优化配置，推动了乡村经济的可持续发展。

农户申请“股金变贷款”需满足以下条件：必须为农村集体经济组织或农民专业合作社的合法股东；需提供完整的股金证明材料；需符合农商银行的信用评估标准。申请流程包括提交申请表、股金证明、身份证明等材料，经银行审核通过后，即可获得贷款额度。这一过程通常比传统贷款更快捷，农户可在线上或线下渠道，极大提升了便利性。

“股金变贷款”的利率通常低于普通信用贷款，具体数值由农商银行根据当地政策和农户信用情况确定。一般而言，年化利率在4%-8%之间，低于市场平均水平。贷款期限灵活，可根据农户的实际需求选择短期（如6个月至1年）或中长期（如3-5年）。农商银行还会提供利率优惠，如对优质农户给予更低利率，进一步减轻还款压力。

农户的股权在“股金变贷款”过程中不会受到永久性影响。银行仅以股金作为抵押物，农户仍保留完整的股东权益。若农户按时还款，股权将自动解除抵押状态，继续归农户所有。若出现逾期，银行有权处置抵押的股金，但通常会在法律框架内进行协商，尽量保障农户的基本权益。农户无需担心股权被永久剥夺。

“股金变贷款”模式对乡村振兴的助力体现在多个方面：它解决了农户融资难、融资贵的问题，为农业生产、农村创业提供了资金支持；通过盘活股金资源，促进了农村集体经济的发展，增强了集体经济组织的造血功能；这一模式还带动了农村金融服务的创新，推动了金融在农村地区的普及。综合来看，它为乡村振兴提供了强有力的金融支撑。

“股金变贷款”特别适合以下几类农户：一是参与农村集体经济组织的成员，如合作社成员、村集体股东等；二是从事农业生产或农村经营的农户，如种植户、养殖户、农产品加工者等；三是信用记录良好、还款能力较强的农户。有短期资金周转需求的农户，如需购买农资、扩大生产规模等，也能从中受益。这类模式尤其适合有股金但缺乏其他抵押物的农户。

防范“股金变贷款”中的风险需从多个角度入手。对农户而言，应合理评估自身还款能力，避免过度负债；同时确保提供的股金证明真实有效，避免因虚假材料导致法律纠纷。对农商银行而言，需加强贷前审核，严格评估农户的信用状况和股金价值；贷后则需定期跟踪，及时发现并处理潜在风险。也应完善相关法规，明确股金抵押的法律效力，为双方提供制度保障。

未来，“股金变贷款”模式有望进一步发展壮大。一方面，随着农村金融改革的深入，更多农村金融机构可能会效仿这一模式，推动农村金融服务的多元化；另一方面，数字化技术的应用将使贷款审批、发放更加高效，如通过大数据评估农户信用、线上贷款等。可能会出台更多支持政策，如财政贴息、风险补偿等，进一步降低农户的融资成本。这一模式将成为乡村振兴的重要金融工具。

“股金变贷款”模式是农商银行助力乡村振兴的重要举措，它不仅解决了农户的融资难题，还推动了农村经济的持续发展。农户应积极了解并利用这一模式，农商银行和也应持续优化服务，共同为乡村振兴贡献力量。

知识点	核心内容
定义	将股金转化为贷款的金融创新模式
申请条件	合法股东身份、完整证明材料、信用达标
利率与期限	利率较低，期限灵活，优惠政策多
股权影响	仅作抵押，按时还款后股权不受影响
乡村振兴作用	解决融资难、促进集体经济、推动金融

精彩评论

汤俊驰-债务代理人 2025-06-01

近年来，河南西峡农商银行聚焦服务实体经济、防范化解金融风险、深化金融改革三项任务，找准高质量发展与抓当前、谋长远、抢新机、开新局“共振点”，深耕主场，强壮主业，尽好主责，通过“服务下沉、增信扩面、场景金融”动能转换加速度，不断增强金融与支农支小嵌入度，以高质量金融履职强化高质量经济发展。

邱浩-债务代理人 2025-06-01

此次成立的河南农商行，将变更为统一，原25家机构的股金将按照市场化、法治化原则处置。25家机构所有债权和债务由组建后的河南农商银行承接。25家机构自清产核资基准日至河南农商银行开业期间的经营损益。

萧嘉诚-养卡人 2025-06-01

为实现巩固脱贫攻坚成果与乡村振兴同频共振，河南西峡农商银行牢牢把握乡村振兴战略机遇，持续将金融资源向乡村下沉和延伸，努力让各类农村经济主体享受到便捷、优质的金融服务，通过“资源变资产、就业变创业、资金变股金、农民变工人”模式。第三，从结构看。2024年末农户消费贷款约85万亿元，同比增长0%；农户经营贷款余额38万亿元，同比增长13%（详情见附图4）；增速比涉农贷款平均增速高5个百分点，比同期全部个人经营贷款平均增速高3个百分点。可见当前和后期一段时间。

邱敏-养卡人 2025-06-01

本案为一起金融借款合同纠纷案件，揭东农商银行向本院提出诉讼请求:判令被告深圳市金鹏基实业立即付还原告借款本金人民币3600万元及其相应利息(自2015年12月17日起至2017年11月25日止按年利率552%计算，自2017年11月26日起至还清之日止按年利率552%加收30%即5176%计算。

骆宇航-诉讼代理人 2025-06-01

银行类金融机构股权质押贷款管理办法第一章总则第一条为适应农商银行(以下简称“本行”)业务发展和满足客户需要，更好地拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《人民商业银行法》、《人民公司法》、《人民物权法》、《人民担保法》等法律法规及本行有关信贷管理制度。

杜诚-法务助理 2025-06-01

更早的1月18日，中国银保监会巴彦淖尔银监分局公布行政处罚信息，河套农商银行磴口支行因“内部控制不到位、贷款”三查“制度执行不严格”，被罚40万元。其实，早在2012年1月5日，河套农商银行就因“不执行监管意见违规贷款，接受本行股金作为质押标的发放贷款”，被巴彦淖尔银监分局罚款10万元。曝出信贷资金入股值得一提的是，该起案件中，还暴露了信用社在早期改制中存在的股金合规问题，建三江农村商业银行股东的部分股金来自银行贷款，而非自有资金。建三江农商银行副行长证实，“2015年3月份，按照黑龙江省农村信用社文件要求，县级机构由农村信用社改制称农商银行，改制要求企业股不低于35%。

崔勇-财富自由开拓者 2025-06-01

早在2006年，当时的卢氏农村信用社要求所有职工必须入股，每人不低于15万元。由于多数职工根本不可能一次性拿出来，信用社领导便强制员工在本信用社贷款缴纳股金。王某、王某某、茹某和赵某等人就是同一批贷款入股的员工。后信用社更名为农商银行。没多久，再也没有给股东分红。如今王某等四人均退休多年。农村股份分红本身并不直接等同于贷款资格，但可以通过一定方式利用这些分红来获得银行贷款。农村股份分红的性质农村股份分红是股东因其所持股份而获得的收益，属于股东的财产权益。这种分红并不直接构成贷款资格，但可以作为还款能力的证明之一。利用农村股份分红申请贷款的方式股权质押:根据相关法律。

毛辉-已上岸的人 2025-06-01

综上所述，农商银行的股金在符合相关法律法规和贷款机构政策的前提下，是可以用于抵押贷款(即股权质押贷款)的。参考法规《人民民法典》第四百四十条债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质:(一)汇票、本票、支票；(二)债券、存款单；(三)仓单、提单；(四)可以转让的基金份额、股权。1)按月等额还本息。 2)按月付息，按月等额还本。 3)还有多种还款方式可供选择申请所需资料: 1)有效身份证件、婚姻证明资料原件与复印件 2)收入证明和/或其他能证明具有还款能力的材料原件与复印件 3)本行要求提供的其他资料(如需) 温馨提醒: 以上内容仅供参阅，不构成本银行之要约或义务。