在现代社会，信用消费已成为人们生活中不可或缺的一部分。无论是购买房屋、汽车还是日常消费信贷，贷款已经成为许多人实现梦想的关键途径。在享受便利的同时咱们也面临着诸多疑惑和挑战其中“逾期90月不让协商”便是其中之一。这一现象不仅损害了消费者的合法权益，也对金融市场的健康发展构成了。
小李是一名普通的上班族为了改善家庭居住条件他申请了一笔为期20年的房屋按揭贷款。起初，一切都实行得非常顺利但随着工作变动和收入减少，小李逐渐感到还款压力增大。尽管多次尝试与银行沟通期望可以调整还款计划或延长贷款期限，却始终未能达成一致。最终由于连续逾期超过90个月，银行拒绝了任何形式的协商请求，直接采用了法律手段追讨欠款。面对巨额债务和失去房产的风险，小李陷入了深深的困境之中。
依据我国《合同法》及《消费者权益保护法》，借贷双方应该遵循平等自愿原则，任何一方不得单方面加重对方负担。当借款人因特殊起因无法按期偿还贷款时，金融机构有义务提供合理的解决方案，如展期、重组等。“逾期90月不让协商”的做法显然违背了上述法律规定。一方面，长时间的逾期状态本身已经反映了借款人的经济困难；另一方面，银行拒绝协商则剥夺了借款人通过合法途径解决疑问的机会。
《民法典》第67条规定：“当事人可协定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可解除合同。”这意味着即使存在逾期表现银行也不能无限制地拖延解决时间，而应尽快启动相应程序以维护自身利益。但在实践中许多银行却选择了极端化的应对方法，致使矛盾进一步激化。
此类并非个案，而是近年来频发的社会热点话题之一。一方面，它暴露出了部分金融机构在风险管理方面的不足——过于依赖高压政策来欠款，忽视了人性化服务的关键性；另一方面，也引发了社会各界对怎样平衡商业利益与社会责任之间关系的广泛讨论。不少专家指出，当前我国尚缺乏完善的个人破产制度，使得许多陷入财务危机的人士难以获得解脱机会。建立更加灵活有效的债务化解机制显得尤为迫切。
同时也有声音批评说若干银行机构利用其市场主导地位强制推行不利于消费者的条款，从而加剧了不公平现象的发生。对此，监管部门有必要加强对银行业的监督力度，确信各项业务操作符合法律法规须要，并及时出台相关政策予以规范指导。
针对上述疑惑，咱们认为可以从以下几个方面着手改进：
1. 完善相关法律法规：加快制定和完善有关个人破产和个人债务管理方面的专门立法，为那些确实无力偿还债务者提供出路；
2. 优化金融服务模式：鼓励银行创新产品设计和服务形式比如推出更多定制化方案满足不同客户群体的需求；
3. 强化行业自律意识：引导各参与主体树立正确价值观，坚持公平公正原则开展经营活动；
4. 加强宣传教育力度：加强全社会对合理利用信贷工具必不可少性的认识水平，避免盲目追求高杠杆率带来的潜在风险。
“逾期90月不让协商”不仅仅是一个简单的个案，更折射出当前中国经济社会发展中存在的深层次矛盾。只有通过多方共同努力才能有效解决这些难题促进整个社会向着更加和谐稳定的方向发展。咱们期待着未来可以看到一个更加健全完善的金融市场环境，在这里每个人都能够享受到应有的权利和平等的机会。
